הריבית בשמיים, המדד לא צפוי, והבנק לוחץ. אז מה באמת כדאי לבחור בתמהיל המשכנתא, נכון להיום? שאלנו את צ’ט ג’יפיטי וחזרנו עם תשובה.

תמונת מצב בשוק המשכנתאות – מאי 2025

✔️ ריבית בנק ישראל: 4.75%
✔️ ריבית פריים: 6.25% (פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%)
✔️ ריביות קל”צ: סביב 5.1%-5.5%
✔️ ריביות משתנה: סביב 3.8%-4.2%
✔️ מדד המחירים לצרכן – תנודתי, עם חשש לקפיצות לקראת סוף השנה

השוק נמצא במצב רגיש:

• החשש מעליות ריבית חדשות קטן, אבל הבנקים עדיין שומרים ריביות גבוהות.

• הציבור מבולבל – מצד אחד רוצים ודאות, מצד שני לא מוכנים לשלם תוספת על יציבות.

• ישנה המתנה זהירה לקראת ירידת ריבית בהמשך השנה, אך אין ודאות מתי זה יקרה.

אז מה נכון לעשות?

שוב, אנחנו מזהירים – ההמלצות כאן הן של הצ’ט. מומלץ תמיד לקחת הכל בערבון מוגבל ולהתייעץ. מכאן, הטקסט הוא שלו..

❌ מה לא לעשות:

• לא לקחת את כל המשכנתא במסלול פריים – זה מפתה בגלל הנזילות, אבל זו התאבדות פיננסית כשמדובר בפריים של 6.25%.

• לא לבחור מסלול צמוד למדד רק בגלל שהוא עם ריבית נמוכה – האינפלציה בישראל לא מתנהגת כמו שעון שווייצרי.

• לא לפצל משכנתא לפי “מה שנשמע לי נחמד” – זה לא סלט, זה התחייבות של עשרות שנים.

✔️ ההמלצה המקצועית – תמהיל ריאלי ונכון להיום

תמהיל לדוגמה:

• 40% קל”צ (ריבית קבועה לא צמודה)

  ביטחון מוחלט, למרות הריבית הגבוהה. עדיף לשלם יותר ולהישאר רגוע.

• 30% משתנה לא צמודה כל 5 שנים

  מאפשר ליהנות מירידת ריבית עתידית, בלי סיכון של הצמדה.

• 30% פריים

  למרות הריבית הגבוהה – נותן גמישות, ואין קנס פירעון.

החזר חודשי מוערך על משכנתא של 900,000 ש”ח: כ-4,700 ש”ח (תלוי בריביות בפועל).

למה לא לבחור תמהיל “זול” יותר?

כי תמהיל אגרסיבי עם 50% משתנה צמודה ו-30% פריים אולי יתחיל בהחזר של 4,400 ש”ח –
אבל תוך 3 שנים, יכול לזנק ל-5,300 ש”ח אם המדד יעלה והריבית לא תרד.

כלומר – החיסכון בטווח הקצר עלול לעלות ביוקר רב בהמשך.

בונוס: תמהיל למשקיעים או לפורעים מוקדם

אם אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא תוך 5-8 שנים (למשל בגלל מכירת דירה), ניתן ללכת על תמהיל יותר נועז:

• 25% קל”צ

• 50% משתנה כל 5 (לא צמודה)

• 25% פריים

זכרו רק: חייבים לעקוב ולהיות מוכנים למחזר תוך זמן קצר אם השוק משתנה.

לסיכום

הטעות הכי גדולה של לוקחי משכנתא בשנת 2025? לנסות לחזות את הריבית במקום לנהל סיכונים.
לא צריך להמר – צריך לבנות תמהיל חכם, כזה שלא ישבור אתכם גם אם השוק יפתיע.

💡 כל משכנתא צריכה לכלול לפחות חלק אחד בטוח, חלק אחד גמיש וחלק אחד עם פוטנציאל חיסכון. זה איזון, לא קסם.