יועצי משכנתאות הפכו בשנים האחרונות לשחקנים משמעותיים. בעידן של עליות ריבית, מסלולים מסובכים ולחצים כלכליים – האם יועץ משכנתאות הוא הכרח או בזבוז כסף? שאלנו את הצ’ט, הוספנו גם מידע משלנו, וריכזנו עבורכם מדריך שכדאי לקרוא בכל מקרה, לפני שאתם לוקחים משכנתא.

מה עושה יועץ משכנתאות?

יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע שמתמחה בבניית תמהיל משכנתא נכון עבורכם, בהתחשב ביכולות הפיננסיות שלכם, בפרופיל הסיכון שלכם ובתנאי השוק. תפקידו כולל:

• ניתוח כלכלי של יכולת ההחזר שלכם.

• בניית תמהיל אופטימלי של מסלולים (קל”צ, פריים, משתנה צמודה, ועוד).

• מו”מ עם בנקים להשגת ריביות טובות יותר.

• ליווי עד קבלת המשכנתא – כולל סיוע בטפסים, בירוקרטיה, ולעיתים גם ביטוחי משכנתא.

האם יועץ משכנתאות הוא באמת נחוץ?

אם אתם בקיאים בפיננסים, יודעים לנהל מו”מ עם בנקים ומבינים לעומק את ההשלכות של כל מסלול – ייתכן שלא תזדקקו ליועץ.

אבל עבור רוב האנשים, הפער בין מה שהבנק מציע למה שניתן להשיג – משמעותי מאוד. בוא נדבר במספרים:

כמה כסף יועץ משכנתאות טוב יכול לחסוך?

בממוצע, יועץ משכנתאות איכותי יכול לחסוך בין 30,000 ל-120,000 ש”ח לאורך חיי המשכנתא – תלוי בגובה ההלוואה, באורך התקופה ובריביות שניתן להשיג. שוב, ייתכן שגם אתם תוכלו בהתנהלות נבונה מול הבנק לחסוך סכום דומה, אבל השאלה אם יש לכם את הידע והיכולות. לדוגמה:

• משכנתא של 900,000 ש”ח ל-25 שנה: שינוי של 0.3% בריבית, בזכות התמקחות, עשוי לחסוך כ-45,000 ש”ח.

• מעבר בין מסלולים עלול לשנות את סך ההחזר בעשרות אלפי שקלים נוספים (אבל עלול לעתים גם לעלות בסכום דומה).

יועץ טוב גם יודע להתריע מפני מסלולים מסוכנים או שגיאות תכנוניות שעלולות “להתפוצץ” בעתיד.

איך לבחור יועץ משכנתאות שמתאים לכם?

כמו בכל תחום – לא כל יועץ הוא מקצוען. הנה 6 קריטריונים לבדיקה:

1. ניסיון וידע – כמה שנים הוא בתחום? האם הוא עבד גם בבנק או בצד הבנקאי?

2. עצמאות – חשוב לוודא שהיועץ לא מקבל עמלות מהבנקים, אלא פועל אך ורק לטובתכם.

3. שקיפות – האם הוא מציג לכם את כל האפשרויות או “דוחף” למסלול אחד?

4. גישה מותאמת אישית – לא כל משפחה זהה. היועץ צריך לבנות תמהיל שמתאים דווקא לכם.

5. המלצות מוכחות – אל תתביישו לבקש טלפונים של לקוחות עבר או לחפש ביקורות ברשת.

6. התחייבות בכתב – בקשו לראות מראש את פירוט השלבים בתהליך, ואת העלות הכוללת, כך שלא תגלו בדיאבד שהעמלה גבוהה מהחסכון.

כמה עולה שירות של יועץ משכנתאות?

המחירים משתנים לפי מורכבות המקרה, אך טווח המחירים המקובל נע בין 2,500 ל-6,000 ש”ח. בחלק מהמקרים המחיר כולל גם ליווי עד קבלת ההלוואה בפועל – כולל תיקונים לאורך הדרך.

בהשוואה לחיסכון האפשרי, מדובר בהשקעה שיכולה להחזיר את עצמה פי 10 ויותר, כמובן בתנאי שהיועץ בחר את המסלול האופטימלי עבורכם.

דוגמה להחזר משכנתה בחלופות שונות

מקור: צ’ט ג’יפיטי

לסיכום

אם אתם לוקחים משכנתא של מאות אלפי שקלים ולעתים מיליוני – יועץ משכנתאות הוא לא מותרות, אלא לעיתים קרובות ההבדל בין חוב נוח למחנק כלכלי. גם אם אתם בטוחים בעצמכם – שווה להתייעץ לפחות פעם אחת, ולקבל חוות דעת נוספת.